재테크는 시스템, 자동으로 돈을 관리하라


 재테크의 가장 기본은 시스템입니다. 가계부를 써보신 분들은 공감하시겠지만 굉장히 번거롭고 손이 많이 갑니다. 가계부가 그런데 재테크 전체를 보면 정말 복잡하고 머리아프겠지요. 따라서 재테크에서 자동화 할 수 있는 부분은 최대한 자동화하여 신경을 덜 쓰고, 생활비같은 지출을 통제하는데에 신경을 쓰는게 효과적입니다.

4개의통장.1
카테고리 경제/경영 > 재테크/금융
지은이 고경호 (다산북스, 2009년)
상세보기


 《4개의 통장》은 통장관리를 할 때, 단일 통장이 아니라 4개의 통장에 용도별로 돈을 나누고, 자동이체 등으로 자동화 시키는 방법에 대해서 말하고 있습니다. 이런 돈 관리 체계는 재테크의 기본이고, 이런 기본이 되어 있어야 투자를 통해 돈을 굴리는 다음 단계로 나아갈 수 있는 것입니다. 여러분의 재테크가 사상누각( 모래위에 지은 집 )이 되지 않기 위해서는 이런 기본이 잘 되어 있어야 합니다.





4개의 통장은 각각 급여통장, 소비통장, 예비통장, 투자통장입니다. 이 4개의 통장이 각각 체계적으로 연결되어 자동이체되고, 남은 돈을 넘기면서 투자 통장으로 돈이 모여 그 돈을 기반으로 투자를 하게 되는 시스템입니다.

각 통장을 들여다보면,

1. 급여통장


 일단 급여통장을 이용해서 월급을 받습니다. 급여 통장에서는 급여일부터 월말까지 고정지출을 해결합니다. 고정지출이란, 공과금, 대출원리금 같이 매월 고정되어 있는 지출내역을 말합니다. 이들을 따로 조절이 불가능하기 때문에 급여 통장에서 자동이체 되도록 설정해 놓으면 편하게 관리 할 수 있습니다.

2. 소비통장


 재테크의 기본이 가계부라고 합니다. 바로 월별 지출 규모를 잘 알고 있어야 예산을 세우고 나머지를 저축 혹은 투자 할 수 있습니다. 소비 통장은 이런 지출규모에 맞게 급여통장에서 자동이체를 해 놓으면 좋습니다. 그리고 소비는 소비통장과 연동되어있는 체크카드를 이용하면 소비내역을 통장정리 혹은 인터넷뱅킹으로 확인 할 수 있어 유용합니다.


3. 예비통장


 정기적인 지출을 파악하고 있더라도 예상치 못한 일들이 생기게 됩니다. 교통사고라든지 입원이라든지 하는 사건은 일반적인 월별 지출을 상회하기 때문에 문제가 됩니다. 이때 필요한 돈을 공급하기 위해서 적금을 해약하거나 예금을 깬다면 이자 손해가 발생하게 됩니다. 그런 상황에 대비하기 위해서 예비 통장을 만들어 둡니다.

4. 투자통장


 예비통장에 예비 자금을 마련하고, 소비통장, 고정지출로의 자동이체를 끝내면 이를 투자통장으로 옮깁니다. 이를 기초로 투자를 시작하게 됩니다. 만약 소비통장에서 남은 돈이 있고, 예비 통장에도 충분한 돈이 있다면 남은 모든 돈을 투자 통장으로 이체하여 투자를 하게 됩니다.

이런 돈관리 시스템을 갖추어 놓으면 돈관리가 좀 더 효율적이 되고, 지출을 좀 더 억제해야겠다는 생각이 들게 됩니다.

 


이런 시스템 이외에도 《4개의 통장》에서는 금융이나 투자, 대출에 대한 기본적인 지식과 팁을 제공해주고 있습니다. 또, 72의 법칙같은 재테크의 유용한 법칙과 부동산 투자에 부채를 섞을 때 장점과 위험 등에 대해서도 자세하게 설명하고 있습니다.

사회에 첫 발을 내딛는 직장인들이나 돈관리를 체계적으로 해보겠다는 분들께 기본서가 될 수 있는 알짜배기 책입니다. 저도 이 책을 집에 두고, 교과서처럼 꾸준히 보면서 저만의 재테크 시스템을 개발해야겠습니다.


대한민국 상위 1% 부자 통계, 비법은 직테크


대한민국의 대부분 사람들은 부자가 되기를 원합니다. 남들 앞에서 떵떵거릴 정도는 아니지만 부족함 없이, 돈 걱정없이 살 정도의 돈을 원합니다. 그렇다면 부자가 되기 위한 첫 단계는 무엇일까요? 바로 부자를 정의하는 것입니다. 어느 정도의 자산이 있어야 부자인가, 부자는 얼마나 재산을 소유하고 있는가, 나아가서 부자는 어떤 종류의 자산을 소유하고 있는가를 봐야 합니다.

조금 지난 기사지만 매일경제에서 통계청의 '2010 가계금융조사' 원시자료를 분석하여 기사를 쓴 적이 있습니다. 여기에 대한민국 1% 부자의 자산 소유 형태를 알 수 있는 통계자료가 나와있습니다.



대한민국 1%부자 평균

대한민국 1%부자 평균



대한민국 자산 순위 1%에 드는 부자들의 평균 수치입니다. 평균 48.8세이며 연평균 소득이 2억 4,089만원으로 나타났습니다. 이들의 직업 분포를 보니, 전문가( 41.7% ), CEO-자영업자( 28.5% ), 판매 종사( 9.6% ), 단순사무직( 5.3% ), 농림어업( 4.2% ), 서비스업( 3.7% )로 나타났습니다.

대한민국 1% 부자들은 대체로 자신의 사업을 하거나 전문성을 높여 몸값을 올리고 있는 것으로 나타났습니다. 이른바 '직테크'의 주인공들로 돈 자체를 좇아 일을 하기보다는 자신의 가치, 몸값을 높이고 소득을 늘리는 형태의 전략을 취한 것으로 나타났습니다.

대한민국 1% 부자에 들기위해서는 재테크 전략도 좋지만 "내가 아니면 안되는 이유"를 만들어 여러분의 몸값을 올리는게 우선이라는 결론을 얻을 수 있었습니다.


LuMaxArt Graduation Concept
LuMaxArt Graduation Concept by lumaxart 저작자 표시동일조건 변경허락


대한민국 1% 부자들의 학력 분포를 살펴본 결과 대학원 졸업생이 30%, 4년제 대학 졸업자가 41.6%로 고학력자의 비중이 상대적으로 높았습니다. 하지만 전문대 졸업자의 비율이 5.9%, 고등학교 졸업자의 비율이 18.5%로 학력에 반드시 비례하지는 않았습니다. 하지만 전반적으로 학력이 높을 수록 성공 할 수 있는 기회를 더 많이 얻는 것으로 나타났습니다. ( 진짜 선진국으로 가려면 고등학교 졸업자, 전문대 졸업자 출신의 부자들이 더 많이 늘어나야 할 것으로 보입니다. )

거주지를 기준으로 분포도를 살펴보니, 대한민국 1% 부자의 59.9%는 수도권에 거주하는 것으로 나타났습니다. 대한민국 인구의 49%가 수도권에 거주하는 것을 기준으로 봤을 때, 수도권에 사는 사람들에게 비교적 기회가 많이 있다는 결론을 얻을 수 있었습니다.

우리나라의 경우 너무 수도권에 편중되어 개발된 경향을 볼 수 있습니다. 전국민이 골고루 잘 사는 그 날이 왔으면 좋겠습니다.


towerpalace
towerpalace by Ahopsi 저작자 표시비영리변경 금지



그렇다면 1% 부자들의 자산 구성은 어떨까요? 상위로 올라갈 수록 안정적인 자산을 찾는 결과가 나왔습니다. 상위 20% 부자와 1% 부자를 비교 했을 때, 20% 부자들은 부동산을 75.8%,  금융자산이 21% 정도의 분포를 보인 반면, 상위 1% 부자들은 부동산이 80.1%, 금융자산이 16.8%로 구성되고 있습니다.

특히 상위 1% 부자들은 자신의 자산의 절반 이상을 투자용 부동산에 투자하고 있었습니다. ( 80.1% 에서 거주용 부동산을 제외한 57%를 투자하고 있었습니다. ) 임대 수익과 더불어 부동산 자체의 가치 상승을 노릴 수 있기 때문에, 부동산은 아직까지 최고의 투자처로 평가되고 있는 모양입니다.



The Giant Twins reprise
The Giant Twins reprise by danorbit. 저작자 표시비영리변경 금지



부자가 되기 위해서는 부자를 알아야 합니다. 재테크 테크닉은 그 이후입니다. 대한민국 1% 부자들은 어느정도 부를 축적하고 있는지를 알고, 그 수준을 목표로 잡고 재테크에 임한다면 훨씬 더 빨리 1% 부자에 들어 갈 수 있을 것입니다. ( 대한민국 국민 모두가 잘 살고, 넉넉해졌으면 좋겠습니다. ^^ )




 워렌 버핏에 대한 책을 읽으면서 부자 마인드에 대해서 다시 생각하게 되었습니다. 부자는 하늘이 내린다고 하지만 하늘은 마인드가 제대로 잡히지 않은 사람에게 부(富)를 내려주진 않는 것 같습니다. 부자들의 기본기라고 할 수 있는 부자 마인드에 대해서 잠깐 알아보도록 하겠습니다.

Ruins in Side, Manavgat, Antalya
Ruins in Side, Manavgat, Antalya by ozgurmulazimoglu 저작자 표시비영리동일조건 변경허락

 1. 근검 절약

 부자들의 공통적인 특징은 대부분 짠돌이라는 것입니다. 돈의 소중함을 누구보다 잘 알고 있는 부자이기 때문에 100원, 200원도 철저하게 아낍니다. 당연한 이야기이지만 돈을 많이 벌려면 돈을 사랑해야 합니다. 돈을 사랑하는 가장 좋은 방법은 돈을 아끼는 것입니다. 그 중에서도 천원 이천원이 아닌 백원 단위의 잔돈을 아끼는 습관이 돈에 대한 부자의 마인드를 배울 수 있는 길입니다.


UAE Emarati emarat امارات اماراتي
UAE Emarati emarat امارات اماراتي by Bu_Saif 저작자 표시

 우리가 사는 세상은 "편리"라는 이름으로 돈을 지불하는 서비스 산업이 주요 산업이 되어 있습니다. 바꿔 말하면 조금만 불편하면 돈을 아낄 수 있는 세상이라는 것입니다. 예를 들면 10분 정도 걸어가면 도달 할 수 있는 거리를 자동차를 끌고 나가거나 버스를 타고 갑니다. 당장 주머니에서 나가는 돈 900원은 별거 아닙니다. 하지만 900원이 쌓이고 쌓이면 무시하지 못 할 큰 돈이 되는 것은 초등학생도 아는 사실입니다.

 워렌 버핏의 사고방식이 재밌는데, 다음과 같다고 합니다. 연이율 4%라고 했을 때, 900원을 벌려고 하면 22500원이 있어야 한다는 것입니다. 이런 식으로 생각하다보면 잔돈도 함부러 못 쓰게 되더군요.

But I cleaned behind my ears!!!
But I cleaned behind my ears!!! by law_keven 저작자 표시동일조건 변경허락

2. 인맥


 성공학에 대한 책들과 특강들을 많이 들어보면 하나같이 요즘은 사람이 중요하다고 하며, 인맥에 대한 중요성을 말하고 있습니다. 부자들의 인맥은 정말 탄탄하다고 할 수 있습니다. 인맥의 장점은 크게 2가지로 나타납니다.
 첫 째는 "팔은 안으로 굽는다"라는 원리입니다. 어떤 기회를 비슷한 조건의 두 사람에게 제공한다고 할 때, 당연히 아는 사람을 먼저 고려하게 됩니다. ( 신뢰성의 문제도 있고, 사람의 본능이라고 해야 하나요? )

Curvy Ponds and Palms
Curvy Ponds and Palms by ms4jah 저작자 표시비영리

 둘 째는 "정보의 속도"입니다. 부자들은 항상 양질의 정보를 일반 사람들보다 빠르게 얻습니다. 왜 그럴까요? 부자들은 첫 번째 이유보다는 두 번째 이유에서 인맥의 중요성을 말하고 있습니다. 부자들이 골프 모임을 갖는 이유 중에 하나가 바로 따끈따끈한 정보를 누구보다도 더 빠르게 얻을 수 있기 때문입니다.

 예를 들면, A라는 사람에게 정부의 재건축 정보가 흘러들어갔다고 합시다. 원칙적으로는 이런 정보를 누설하면 안 됩니다. 하지만 다른 사람들과 사교 모임을 갖는 동안 이런 재건축에 대한 뉘양스가 섞인 정보를 자주 만나는 지인들인 B와 C에게 흘려 줄 수 있습니다. 이런 정보는 그 누구에게도 공개되지 않았던 최신의 정보죠. 이런 내게는 있고 다른 사람에게는 없는 정보가 돈을 벌 수 있는 기회를 마련해 주는 것은 자명한 일입니다.

Two equestrian riders, girls on horseback, in low tide reflections on serene Morro Strand State Beach
Two equestrian riders, girls on horseback, in low tide reflections on serene
 Morro Strand State Beach by mikebaird
저작자 표시

3. 실패를 두려워하지 않고 즐긴다.

 주변의 부러움과 선망의 대상인 부자들과 성공한 CEO들은 항상 성공만 한것이 아닙니다. 오히려 실패를 일반 사람보다 더 많이 했고, 그 실패에서 엄청난 경험들을 배웠기 때문에 지금 그 자리에 있을 수 있는 것입니다.
 우리나라의 교육은 그 동안 성공하는 사람이 아닌 실패하지 않는 사람을 만들어내는 체제였습니다. (이른바 공장형 교육)
개개인의 개성은 철저히 무시되고 획일화 된 평가의 잣대로 사람을 평가해 왔죠. 이런 교육체제하에서 사람들은 무의식 속에 실패에 대한 두려움을 키워왔습니다. 실패는 곧 낙오라는 생각이 들었기 때문이죠. 하지만 성공에서 얻는 것은 거의 없습니다. 교훈, 경험은 실패로 부터 얻어집니다.


 한국의 영웅시대를 이끌었던 故정주영 현대 명예회장님과 故이병철 삼성 회장님도 초창기엔 엄청난 사업 실패와 좌절을 겪었습니다. 특히 정주영 회장님의 성장기를 보면 정말 신화라고 말해야 할 정도이죠. 사업을 편치고 잘 될만 하니까 일본군이 사업을 강탈하고, 다시 여차여차해서 일어나니까 한국 전쟁이 터지고, 하지만 정주영 회장님은 포기하지 않고 다시 일어 섰습니다. 실패를 두려워 하지 말고 뭐든 해보고 시도해보는 정신이 부자에게 배우는 세 번째 마인드입니다.

Happy President's Day
Happy President's Day by Cayusa 저작자 표시비영리

4. 가계부 써라.

 재태크 서적에서는 항상 가계부를 쓰라고 권합니다. 가계부는 돈의 입출내역을 기록하는 단순한 개념을 벗어나서 돈의 흐름을 보는 방법을 알려줍니다. 첫 번째 마인드에서 돈을 아끼라고 했습니다. 하지만 정말 필수적인 돈은 안 쓸수가 없지요. 예를 들면 식비라던지, 기본적인 생활품들을 사는 경우가 있습니다. 가계부를 쓰면 나의 생활 패턴과 한달, 일주일에 어느 정도 돈을 쓰는지 알 수 있습니다.

 가계부를 쓰면서 예산을 세워 계획적으로 지출하는 분들은 거의 없을 것입니다. 그냥 기록만하고 심지어 매달 지출을 분석하고 반성의 시간도 갖지 않는 분들도 많이 계시구요. 돈을 많이 벌고 싶으세요? 가계부를 한달동안 써보세요. 내가 한달동안 어디에 돈을 얼마나 썼는지가 보이면서 반성의 기회를 갖게 될 것입니다.

Belinha has more than good looks
Belinha has more than good looks by betta design 저작자 표시비영리

5. 끊임없이 공부하라.
 
 공부를 열심히 해야 성적이 오를 수 있듯이 재테크에 대한 지식도 끊임 없이 공부를 해야 성공 할 수 있습니다. 이런 글을 읽는 것도, 이런 글을 쓰는 것도 공부의 일환이구요. 경제 신문을 읽는 것도 재테크에 대한 공부 일 수 있습니다. 돈을 벌고 싶다면 돈을 알아야 하고, 돈을 알려면 공부를 해야겠지요.
 
~Cup of Christmas Cheer~
~Cup of Christmas Cheer~ by ViaMoi 저작자 표시비영리변경 금지

 간단히 책을 읽으면서 메모를 해 뒀던 것인데, 글 솜씨가 부족해서 횡설수설 했네요. 아무튼 경제가 다시 풀린다고 하지만 서민들에게 미치는 영향은 별로 없겠죠. 이럴 때 일 수록 열심히 일하고 열심히 공부해서 부자가 되어야 겠네요. ㅎㅎ


-- 요약 --
부자의 마인드
1. 근검절약
2. 폭 넓은 인맥
3. 실패를 두려워 하지 않는 정신
4. 가계부를 쓰는 습관
5. 끊임없는 공부



+ Recent posts